Da die Zinsen des Ratenkredites sehr viel günstiger als beim Dispositionskredit (Überziehungskredit) zu Buche schlagen, sollte man durchaus auch in Erwägung ziehen, einen bestehenden Überziehungskredit durch einen Ratenkredit abzulösen. Dieser Vorgang wird im Bankenjargon kurz Umschuldung genannt.

 

Ratenkredite werden in Deutschland seit den 50er Jahren angeboten. In Teilzahlungsbanken, also Kreditinstituten deren Schwerpunkt es war kurz- und mittelfristige Kredite zu vergeben, war der Ratenkredit das Hauptgeschäft schlechthin. Heutzutage wird er generell hauptsächlich von Geschäftsbanken angeboten. Er dient als standardisiertes Bankprodukt für Privatkunden, der meist als Blankokredit, das heißt ohne Stellung von Sicherheiten, herausgegeben wird.

 

Im Rahmen des Ratenkreditvertrages stellt die Bank eine bestimmte Geldsumme für einen vorab fixierten Zeitraum zur Verfügung. Durch den Vertrag wird schriftlich festgehalten, zu welchen Konditionen (z.B. Höhe des Kredites, Laufzeit oder Verwendungszweck) der Kunde den Kredit erhält.

 

Zinssatz:
Auch hier gilt. Wer vergleicht kann jede Menge sparen:
Um richtig vergleichen zu können, sollte sich der Kreditnehmer über den Unterschied von effektiven und nominalen Jahrszins bewusst sein:

Aussagekraft besitzt hingegen nur der Effektivzinssatz. Nach den einschlägigen Gesetzen müssen in diesen Zinssatz alle Kosten eingerechnet werden, die zusätzlich zur Nominalverzinsung anfallen. Vergleichsgrundlage zwischen den Kreditangeboten der Banken sollte somit immer der Effektivzins sein.

 

Tilgung:
Mögliche Sondertilgungen sind bei einem Ratenkredit nur mit Zustimmung der Kreditinstitute zu vereinbaren. Hierbei wird eventuell eine Vorfälligkeitsentschädigung, also das Entgelt für die außerplanmäßige Rückführung eines Darlehens während der Zinsfestschreibungszeit, oder ein Zinsausgleich verlangt. Fest vereinbarte Sondertilgungen kommen bei immer mehr Banken in den Kreditverträgen direkt oder in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen, fest vereinbart, vor. Höchstgrenzen für diese Tilgungen werden variabel festgelegt, beispielsweise mit 5% der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr, oder maximal 50% der Darlehenssumme während der Zinsbindungsfrist.

 

Kreditabsicherung:
Um im Falle unvorhersehbarer Ereignisse abgesichert zu sein, beispielsweise bei Arbeitslosigkeit, Unfall oder Ableben, bieten viele Kreditinstitute eine Restschuldversicherung an. Diese dient als zusätzliche Absicherung für Kreditnehmer sowie als Kreditsicherheit für Kreditgeber. Man unterscheidet hierbei zwischen einer Mindestabsicherung, bei plötzlichem Todesfall, der Standardabsicherung bei Unfall oder Arbeitsunfähigkeit oder einer Komplett-Absicherung, mit der Kreditnehmer gegen Risiken des alltäglichen Lebens versichert wird. Kommt es zum Eintritt einer der genannten Ereignisse, werden restliche Schulden oder Rückzahlungen durch die Versicherungsleistung getilgt.

 

Mittlerweile werden auf dem Finanzmarkt die unterschiedlichsten Kredite angeboten. Unterscheidungsmerkmale sind neben der Laufzeit die Höhe der Kreditsumme und auch der Verwendungszweck. Auch für einen Urlaub bietet sich der Ratenkredit an. Die einheitlichen Monatsraten, die seitens des Kreditnehmers innerhalb eines bestimmten Zeitraums beglichen werden müssen machen die Rückzahlung plan- und absehbar.

 

Seit Computer und Internet die Bankfilialen in unsere Wohnungen gebracht haben, eröffnet sich die Möglichkeit, Kreditanträge bequem und praktisch von zu Hause aus zu stellen. Nutzerfreundliche Eingabemasken machen die Beantragung zum Kinderspiel.

 

 

Weitere Informationen unter http://www.der-banker.de/Ratenkredit.html

Der Banker

Martin Bründl

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